中小企业贷款需要有灵活的利率定价
日前记者在浙江省采访了解到，中信银行上虞支行在银监会小企业贷款6项机制的框架下，以市场化、商业化的原则确定中小企业贷款利率，灵活小企业利率定价机制，以基准利率为准，按照“六级分类”确定不同企业贷款执行利率，即：“一至二级”中小企业保证贷款利率在基准利率基础上上浮10％，抵押贷款利率至少上浮5％；“三至四级”中小企业保证贷款利率在基准利率基础上上浮20％，抵押贷款至少上浮10％；“五至六级”中小企业抵押贷款利率按照基准利率上浮20％。通过灵活的利率定价机制，该行从成立至今共清收贷款4300万元，去年一年收回6家中小企业预警贷款合计1250万元，成功实现不良贷款和不良率零沉淀。
今年以来，伴随着信贷投放力度的加大，多数商业银行加大了中小企业金融服务力度，这在客观上为贷款自由定价提供了机会，商业银行可以根据企业风险程度不同决定贷款利率高低。长期来看，中小企业融资难，很大一部分原因集中在风险难以防控、贷款质量没有保证，灵活的利率定价机制为商业银行掌握企业情况，控制贷款风险提供了契机。
风险可控带来的连锁效应保证了商业银行中小企业贷款实现较高的收益。目前解决中小企业融资难题的金融工具种类繁多，如“风险资本”、“二板市场”等，然而最重要的还是依靠银行贷款。银行作为盈利性金融组织，发放贷款的最终目的是使利率的溢价收益有效覆盖风险，只有这样才能激发银行服务中小企业的热情，加快贷款产品创新，进一步提升服务效率。
此外，灵活的定价机制符合利率市场化的要求。事实上，利率政策不灵活也是商业银行惜贷现象严重的重要原因之一。在现有体制下，一方面优质客户有限，他们成为银行争夺的主要对象。而这部分企业恰恰资金需求并不十分紧迫；另一方面，由于信用担保缺乏，众多中小企业贷款无门。在利率管制严格的情况下，银行显然缺乏为风险相对较高的中小企业贷款的有效激励。而灵活的利率定价，无疑将使银行在为中小企业提供服务时获得新的发展机遇。
由此可见，灵活的利率定价机制将推动商业银行优化金融资源配置，在低风险甚至零风险前提下加速中小企业金融服务。
